Накопительная ипотека: что за зверь и с чем его едят?

, , ,

Большинство вновь создающихся семей у нас не имеет ни собственной крыши над головой, ни перспективы быстро её обрести, а потому либо живёт у родителей, либо снимает квартиры на нашем нецивилизованном рынке аренды жилья. Главной надеждой получить, наконец, своё гнёздышко остаётся естественная смена поколений. Отсутствие жилья — одна из главных преград для рождения детей, а значит, и для улучшения демографической ситуации в России.

К сожалению, ипотека у нас так и не заработала в полную силу. А все потому, что была избрана банковская её форма, скопированная с американской модели и не выдержавшая испытание кризисом.

Хотя жилье в подавляющем большинстве (78 из 85) регионов в прошлом году заметно подешевело, объём ипотечного кредитования резко сжимается. У Сбербанк спад составил 24, у Россельхозбанка — 38, у ВТБ-24 — 53, а у Газпромбанка — аж 73 процента.

В чём же дело? В Штатах или Европе установлена близкая к нулю ипотечная ставка, у нас же она колеблется в пределах 11-15 процентов. Поэтому, приобретая жильё, человек вынужден за него переплачивать очень сильно — порой в полтора, а то и в два раза.

Сфера жилищного строительства у нас была спасена отнюдь не за счёт ипотеки, а за счет государственных программ, по которым выделялись средства льготным категориям граждан.

Могло ли произойти иначе? Могло, если бы с самого начала ставка была сделана не банковскую, а на накопительную модель ипотеки. Она родилась в довоенной Германии и стала широко использоваться после войны на Западе. В последние годы она бурно развивается в Восточной Европе, а также Казахстане, Китае и многих других странах.

Суть её заключается в том, что эта система не допускает оборота закладных. Люди не берут в банке кредиты под проценты, а накапливают деньги в специально созданных организациях – строительных сберкассах. При этом квартиры они получают задолго до того, как накопят полную сумму.

При этом не граждане выплачивают проценты банку, а наоборот, государство доплачивает им бонусы только за то, что они решили приобрести себе жилье и копят на него. От своих друзей и знакомых знаю, что размеры этих ежегодных доплат очень солидные – от 8 процентов в Германии до 20 процентов в Венгрии или Казахстане.

В Казахстане государство доплачивает до 20 процентов на накопленные для покупки жилья средства

Зачем государству тратить на это деньги? Оно таким путём стимулирует жилищное строительство, которое становится локомотивом, «вытягивающим» и многие другие сферы экономики, например, производство стройматериалов. В итоге налоговые поступления в бюджет перевешивают затраты на бонусы. Кроме того, строительные сберкассы «связывают» имеющиеся у населения свободные деньги и помогают снизить инфляцию.

Наконец, накопительная ипотека намного меньше, нежели банковская, подвержена внешним воздействиям. Государству легче контролировать строительные сберкассы, нежели движение ипотечных закладных по цепочкам перепродавцов, порой очень длинным.

Система доказала свою эффективность. Послевоенная Германия поднялась именно за счёт «раскручивания» строительной отрасли с помощью накопительно-ипотечных программ. Сейчас в Чехии или Венгрии объем задействованных в накопительной ипотеке денег превысил треть ВВП. В России же нет и 10 процентов.

У нас законопроект о государственной поддержке накопительной ипотеки тоже был разработан. Он поступил в Госдуму ещё в 2000 году и с тех пор там и пылится. Дело в том, что у нас очень сильно банкирское лобби, которое пользуется поддержкой на самом высоком правительственном уровне. Например, пламенным сторонником банковской ипотеки и противником накопительной был бывший министр финансов Алексей Кудрин.

В итоге получилось так: в России накопительная ипотека есть, но только не для всех. Например, ещё в 2004 году был принят разработанный по поручению Президента закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», который с тех воплощается в жизнь: создано соответствующее федеральное управление, создаются именные накопительные счета, поступающие на них деньги передаются управляющим компаниям, с которыми заключены нужные договоры.

Строительные сберкассы существуют и в Москве. В своей деятельности они используют опыт строительно-сберегательных касс немецкой земли Северный Рейн–Вестфалия. Секрет успеха этого начинания прост: оно было поддержано правительством столицы. Ведь накопительная ипотека даже на Западе немыслима без государственной помощи, а у нас и подавно.

До 2014 года противники накопительной ипотеки объясняли свою позицию тем, что из-за быстрого роста цены квадратного метра копить деньги на жилье неразумно. Мол, пока соберёшь деньги, квартира уже успеет подорожать в несколько раз, и разумнее взять ипотечный кредит, даже на самых кабальных условиях.

Сейчас же на дворе совсем другие времена. Квартиры не дорожают, а дешевеют. Брать на их приобретение кредит под 11-15 процентов годовых страшно невыгодно. Значит, условия для развития накопительной ипотеки появились, и её вполне можно распространить не только на военных или москвичей, а на всех граждан России. Нужно лишь принять закон о государственном финансировании строительных сберкасс.

Будем надеяться, что в обозримом будущем он всё-таки появится.

Выскажи своё мнение

Войти с помощью: 

Войти с помощью: 

Текст комментария будет автоматически отправлен после авторизации